中國銀監(jiān)會關于2015年小微企業(yè)金融服務工作的指導意見

銀監(jiān)發(fā)〔2015〕8號

各銀監(jiān)局，各政策性銀行、國有商業(yè)銀行、股份制商業(yè)銀行，郵政儲蓄銀行，中國銀行業(yè)協(xié)會、中國融資擔保業(yè)協(xié)會、中國小額貸款公司協(xié)會：

　　為貫徹落實黨中央國務院關于金融支持小微企業(yè)發(fā)展的決策部署，持續(xù)改進小微企業(yè)金融服務，促進經(jīng)濟提質增效升級，現(xiàn)就2015年小微企業(yè)金融服務工作提出以下指導意見：

　　一、明確工作目標，努力實現(xiàn)“三個不低于”

　　當前我國經(jīng)濟發(fā)展已進入新常態(tài)，商業(yè)銀行要認真貫徹黨中央國務院的決策部署，進一步改進小微企業(yè)金融服務，積極推動大眾創(chuàng)業(yè)、萬眾創(chuàng)新。2015年要繼續(xù)執(zhí)行好現(xiàn)有的各項小微企業(yè)金融服務政策，強化利率風險定價機制、獨立核算機制、高效審批機制、激勵約束機制、專業(yè)人員培訓機制和違約信息通報機制等“六項機制”建設，落實小微企業(yè)金融服務專營機構單列信貸計劃、單獨配置人力資源和財務資源、單獨客戶認定與信貸評審、單獨會計核算的“四單原則”。在有效提高貸款增量的基礎上，努力實現(xiàn)小微企業(yè)貸款增速不低于各項貸款平均增速，小微企業(yè)貸款戶數(shù)不低于上年同期戶數(shù)，小微企業(yè)申貸獲得率不低于上年同期水平。

　　二、單列信貸計劃，優(yōu)化信貸結構

　　商業(yè)銀行要圍繞小微企業(yè)貸款增速不低于各項貸款平均增速的目標，年初單列全年小微企業(yè)信貸計劃，并于一季度末前將經(jīng)本行主要負責人審批的小微企業(yè)信貸計劃報送監(jiān)管部門，執(zhí)行過程中不得擠占、挪用。年中調整信貸計劃的商業(yè)銀行，需及時向監(jiān)管部門報告并說明調整原因。商業(yè)銀行要優(yōu)化信貸結構，用好增量，盤活存量。通過信貸資產(chǎn)證券化、信貸資產(chǎn)轉讓等方式騰挪信貸資源用于小微企業(yè)貸款。要進一步擴大小微企業(yè)專項金融債發(fā)行工作，對發(fā)債募集資金實施專戶管理，確保全部用于發(fā)放小微企業(yè)貸款。

　　三、加強機構建設，擴大網(wǎng)點覆蓋面

　　商業(yè)銀行要繼續(xù)深化小微企業(yè)金融服務機構體系建設，增加有效供給，提升專業(yè)化水平。要加大小微企業(yè)專營機構建設力度，增設扎根基層、服務小微的社區(qū)支行、小微支行，提高小微企業(yè)金融服務的批量化、規(guī)模化、標準化水平。地方法人銀行要堅持立足當?shù)?、服務小微的市場定位，向縣域和鄉(xiāng)鎮(zhèn)等小微企業(yè)集中的地區(qū)延伸網(wǎng)點和業(yè)務。進一步豐富小微企業(yè)金融服務機構種類，支持在小微企業(yè)集中的地區(qū)設立村鎮(zhèn)銀行、貸款公司等小型金融機構。

　　四、落實盡職免責，調動工作積極性

　　商業(yè)銀行要落實小微企業(yè)貸款盡職免責制度。經(jīng)檢查監(jiān)督和責任認定，有充分證據(jù)表明授信部門和授信工作人員按照有關法律法規(guī)以及商業(yè)銀行相應的管理制度勤勉盡職地履行了職責的，在授信出現(xiàn)風險時，應免除授信部門和相關授信工作人員的合規(guī)責任。商業(yè)銀行應于二季度末前制定小微企業(yè)業(yè)務盡職免責辦法，并報送監(jiān)管部門備案。盡職免責辦法應對盡職免責的適用對象、審核程序、認定標準、免責事由、免責范圍規(guī)定具體明確的操作細則。

　　五、改進考核機制，激發(fā)內生動力

　　商業(yè)銀行要按照相關監(jiān)管要求，改進小微企業(yè)業(yè)務的管理、考核和激勵機制，確保小微企業(yè)業(yè)務條線的資源配置充足。要在內部明確小微企業(yè)業(yè)務的牽頭主管部門，強化跨部門統(tǒng)籌協(xié)調機制。要強化績效考核傾斜，對小微企業(yè)業(yè)務設立專門的考核指標，科學設置小微企業(yè)業(yè)務在全部業(yè)務中的考核權重。要落實有關提高小微企業(yè)貸款不良容忍度的監(jiān)管要求。小微企業(yè)貸款不良率高出全行各項貸款不良率年度目標2個百分點以內(含)的，不作為內部對小微企業(yè)業(yè)務主辦部門考核評價的扣分因素。

　　六、加大金融創(chuàng)新，提升服務能力

　　商業(yè)銀行要結合金融系統(tǒng)深化改革和大數(shù)據(jù)等網(wǎng)絡信息技術廣泛應用的新趨勢，加強產(chǎn)品創(chuàng)新、服務創(chuàng)新和渠道創(chuàng)新。要落實《中國銀監(jiān)會關于完善和創(chuàng)新小微企業(yè)貸款服務提高小微企業(yè)金融服務水平的通知》(銀監(jiān)發(fā)〔2014〕36號)要求，加強小微企業(yè)貸款還款方式創(chuàng)新。要積極為小微企業(yè)全面提供開戶、信貸、結算、理財、咨詢等基礎性、綜合性金融服務，運用手機銀行、網(wǎng)上銀行等新渠道，提高服務便利度。鼓勵商業(yè)銀行與保險公司合作，探索以信用保險、貸款保證保險等產(chǎn)品為主要載體，多方參與、風險共擔的經(jīng)營模式。

　　七、規(guī)范服務收費，切實降低融資成本

　　商業(yè)銀行要認真貫徹落實《國務院關于扶持小型微型企業(yè)健康發(fā)展的意見》(國發(fā)〔2014〕52號)、《國務院辦公廳關于多措并舉降低企業(yè)融資成本的指導意見》(國辦發(fā)〔2014〕39號)和相關監(jiān)管政策要求，及時清理收費項目，進一步規(guī)范對小微企業(yè)的服務收費。要在建立科學合理的小微企業(yè)貸款風險定價機制基礎上，努力履行社會責任，對誠實守信、經(jīng)營穩(wěn)健的優(yōu)質小微企業(yè)減費讓利。要縮短融資鏈條，清理各類融資“通道”業(yè)務，減少搭橋融資行為。

　　八、嚴守風險底線，抓好風險防控

　　要按照風險可控、商業(yè)可持續(xù)原則，堅持金融服務小微企業(yè)的大方向，堅守有效識別、防范、化解風險的基礎防線。要落實國家產(chǎn)業(yè)政策，密切防范產(chǎn)業(yè)結構調整中“兩高一剩”產(chǎn)業(yè)導致的風險傳染。要加強對貸款資金流向的監(jiān)測管理，防止借款企業(yè)違規(guī)挪用貸款。對符合產(chǎn)業(yè)政策、產(chǎn)品具有核心競爭力、長期能夠實現(xiàn)盈利、但暫時出現(xiàn)經(jīng)營困難的小微企業(yè)，不宜簡單地壓貸、抽貸、斷貸。要加強對互保聯(lián)保、過剩產(chǎn)能等重點風險的識別、防控，做好風險處置預案。對小微企業(yè)貸款要提足專項風險撥備，符合條件的不良貸款要及時核銷。要加強與政府部門、司法機關和同業(yè)的溝通協(xié)調，防范逃、廢債，完善風險處置手段，依法維護銀行債權。

　　九、強化監(jiān)管激勵約束，確保政策落實

　　各級監(jiān)管部門要堅持正向激勵的監(jiān)管導向，在市場準入、專項金融債發(fā)行、風險資產(chǎn)權重、存貸比考核及監(jiān)管評級等方面落實對小微企業(yè)金融服務的差異化政策。從2015年起，商業(yè)銀行適用小微企業(yè)金融服務相關的正向激勵政策，應以實現(xiàn)小微企業(yè)貸款增速不低于各項貸款平均增速、小微企業(yè)貸款戶數(shù)不低于上年同期戶數(shù)、小微企業(yè)申貸獲得率不低于上年同期水平為前提。各銀監(jiān)局要加強對小微企業(yè)金融服務工作條線的人員配置，確保專人專崗負責相關工作。要加強對轄內小微企業(yè)貸款覆蓋率、服務覆蓋率和申貸獲得率等指標的統(tǒng)計監(jiān)測，及時在全轄通報。各級監(jiān)管部門要根據(jù)商業(yè)銀行小微企業(yè)金融服務工作開展情況，適時對專項金融債募集資金的專戶管理與使用、信貸資產(chǎn)證券化和信貸資產(chǎn)轉讓騰挪資金用于小微企業(yè)貸款、盡職免責辦法制定與執(zhí)行、服務收費等事項加大監(jiān)督檢查力度，確保各項監(jiān)管政策落到實處。

　　十、加強多方聯(lián)動，優(yōu)化服務環(huán)境

　　各方要密切配合，形成合力，確保各項措施落地見效。各銀監(jiān)局、商業(yè)銀行要繼續(xù)推動和協(xié)調各級政府部門有效整合小微企業(yè)信息共享與發(fā)布渠道，推動建立小微企業(yè)信貸風險補償基金，加強與財稅政策的配套聯(lián)動。建立健全主要為小微企業(yè)服務的融資擔保體系，積極發(fā)展政府支持的融資擔保和再擔保機構。加強銀證合作、銀擔合作，豐富小微企業(yè)金融服務方式。發(fā)揮非存款類機構對小微企業(yè)融資的支持作用。銀行業(yè)協(xié)會、融資擔保業(yè)協(xié)會和小貸公司協(xié)會要積極發(fā)揮在行業(yè)信息交流和通報方面的作用。

　　2015年3月3日